Так, например, от услуг терминалов проблемных банков торговцы сами отказываются из-за финансовой несостоятельности обслуживающего банка. В таком случае торговая точка переходит на эквайринг другого банка либо же вовсе отказывается от прие-ма «пластика». «Если речь идет о проблемных банках, то терминал, как правило, демонтируется по инициативе торговца«, – говорит Антон Романчук, председатель правления Украинского процессингового центра (УПЦ; г.Киев; обслуживает 56 банков). Действительно, многие торговцы, которые перестали работать с проблемными банками, уходят к конкурентам. Об этот говорит тот факт, что на фоне общего уменьшения количества платежных терминалов.

НБУ зафиксировал неплохой прирост количества PoS-терминалов, установленных некоторыми банками, например, такими как ПУМБ (+385 устройств), УкрСиббанк (+329), «Райффайзен Банк Аваль» (+235) и банк «Південний» (+237 устройств). По словам участников рынка, нередко имеет место и обратная ситуация – банки забирают терминалы, так как торговая точка закрывается (или банкротится) вследствие кризиса. «У многих клиентов могли возникнуть проблемы – они свернули свой бизнес«, – отмечает Владимир Гирис, член правления Укрэксимбанка (г.Киев; с 1992 г.; около 2,5 тыс.чел.). Однако основной причиной сокращения количества PoS-терминалов участники рынка называют оптимизацию банками своих затрат, что приводит к демонтажу терминального оборудования в нерентабельных торговых точках. Не секрет, что до кризиса банки занимались повсеместной PoS-терминализацией практически всех торгово-сервисных предприятий. Отметим, что зачастую этот процесс для самих торговцев носил характер принудительного. Дело в том, что еще в марте 2006 г. Кабмин принял постановление #377, которым утвердил меры, предусматривающие поэтапное оснащение PoS-терминалами большинства торговых точек. А в начале 2008 г. банковское лобби в ВР даже пыталось протащить специальный закон на эту тему. Хотя данная затея и не удалась, под влиянием соответствующих ожиданий участников рынка (санкции за нарушение постановления #377 не были предусмотрены), за 2007-2008 гг. количество платежных терминалов, установленных в торговых точках, почти удвоилось – с 62 тыс. до 117 тыс.. Более того, даже по итогам кризисного IV квартала 2008 г. наблюдался прирост количества этих устройств почти на 4 тыс.шт. Хотя уже тогда многие торговцы начали отказываться от приема платежных карт во избежание возможных проблем с зачислением денежных средств банками. Несмотря на то что количество терминалов сейчас превышает 100 тыс.шт., возможность рассчитаться картой предоставляют не более 20 тыс. торговых точек. Такая пропорция обусловлена тем, что в одной крупной торговой точке могут быть установлены 5-10 PoS-терминалов.

Некоторые банкиры признают, что стремительное увеличение количества терминалов зачастую происходило в ущерб качеству, т.е. эффективности работы (использования) каждого конкретного устройства. «Раньше было престижно показывать большую эквайринговую сеть, хотя иногда 40-50% всех терминалов, установленных банком, были не активны, т.е. по ним в течение месяца не совершалось ни одной операции. Это говорит об ошибке при выборе точки для установки терминала», – рассказывает Антон Романчук. В период роста экономики банкиры были уверены, что обороты розничной торговли будут только расти. «На волне роста банки открывали очень много точек, не особо задумываясь об их эффективности«, – отмечает Владимир Гирис. И только в последнее время банки стали более тщательно просчитывать доходность своего оборудования в торговых сетях. «Мы много лет формировали инфраструктуру с основным акцентом на охват рынка, каждый год покупали и устанавливали большое количество оборудования. Сейчас мы приняли решение сфокусироваться на эффективности, – признает Роман Негинский, руководитель бизнеса по работе с торговыми предприятиями ПриватБанка (г.Днепропетровск; с 1992 г.; около 30 тыс.чел.). – У нас есть понятия активности и эффективности точки, есть расчетная точка безубыточности. Чтобы неэффективное оборудование заработало нормально, мы его сначала снимаем, а затем ставим в другие магазины«. По словам г-на Негинского, за рентабельные точки банк платит своим сотрудникам премии, а вот за убыточные, наоборот, – штрафует. Дело в том, что банк несет немалые постоянные расходы, связанные с наличием «мертвых» терминалов. Это амортизация самого устройства, его обслуживание фирмой-производителем или специальным подрядчиком, а также плата процессинговому центру за подключение устройства. «Сейчас, когда банки поурезали свои бюджеты, они стараются на этом экономить, поэтому демонтируют оборудование, чтобы потом переставить его в более привлекательные места«, – отмечает г-н Романчук. В свою очередь, директор Украинской межбанковской ассоциации банков – членов платежных систем (ЕМА; г. Киев; с 1999 г.; около 100 членов) Александр Карпов напоминает, что очень часто имели место случаи, когда на одной кассе магазина, как правило, крупной торговой сети, были установлены терминалы 2-3 разных банков. При этом кассир в зависимости от банка – эмитента карты, предложенной к оплате, выбирал, через какой именно PoS-терминал проводить платеж. Логика здесь следующая: осуществляя платеж картой банка «Х» через терминал этого же банка, торговая точка значительно экономит на комиссионных за эквайринг (так как нет необходимости делиться комиссионными с третьей стороной). Кроме того, торговцы размещали на одной кассе терминалы разных банков для минимизации рисков. Расчет следующий: если провести платеж через терминал банка «Х» не удалось (например, нет связи или еще какие-нибудь проблемы), всегда можно повторить попытку через PoS-оборудование другого банка с лучшим качеством услуг. Теперь же банки, проигравшие в конкурентной борьбе, вынуждены были демонтировать свои терминалы. «Вот такая «двойная бухгалтерия», когда на одной кассе стояли POS-терминалы 2-3 банков, и привела к уменьшению количества терминалов. Сейчас их поснимали, так как посчитали, что в будущем их можно будет использовать более эффективно. То есть была проведена масштабная оптимизация сети – с убыточных точек терминалы убрали«, – резюмирует г-н Карпов.

Кстати, некоторые из участников рынка уверяют, что демонтаж терминалов – это инициатива самих банкиров, а не нежелание торговцев принимать карты. При этом чаще всего речь идет о небольших магазинчиках. «Банкиры проводят мониторинг, выясняют, что точка убыточная. Затем пишется письмо, что если не будете пользоваться терминалом, то мы будем вынуждены его забрать«, – делится тонкостями процесса Антон Романчук. В то же время многие банкиры уверяют, что подходят к каждому торговцу индивидуально. «У некоторых предпринимателей с невысокими оборотами мы увидели заинтересованность в продолжении сотрудничества и пошли навстречу. Если же мы видим: терминал лежит в тумбочке, знаков в торговом зале, свидетельствующих о том, что здесь можно рассчитаться картой, нет, а кассир на вопрос, можно ли рассчитаться картой отвечает: лучше наличными, то, естественно, мы прекращаем сотрудничество«, – рассказывает Роман Негинский. Тем не менее Владимир Гирис убежден, что в большинстве случаев демонтаж PoS-терминалов так или иначе инициируют торговцы: «Скорее всего, это инициатива со стороны клиентов, у банков сейчас и других проблем хватает. Оптимизация сети – не самый срочный вопрос. Торговец может перестать работать с картами, банку ничего не остается, как снять терминал«. Владимир, хозяин небольшого магазина в одном из «спальных» районов столицы, подтверждает эту тенденцию: «Мы отказались принимать платежи по «безналу» и попросили банк забрать назад соответствующее оборудование». Вместе с тем необходимо признать, что крупные торговые сети пока не отказываются от приема карт. «Мы не сокращаем количество терминалов, так как в этом нет никакого смысла. Компания не платит за установку и обслуживание терминала, но получает потенциальных покупателей в лице держателей карт«, – объясняет Ирина Афанасьева, заместитель генерального директора по финансовым и правовым вопросам ООО «ЭКО» (г.Киев; сеть «Эко-маркет»; 64 магазина; 7 тыс. чел.; с 2003 г.). По ее словам, в супермаркетах сети установлены 450-500 PoS-терминалов 7-8 разных банков. «При этом у нас нет такого, чтобы терминалы разных банков были установлены на одной кассе, ведь в таком случае нужно объяснять кассиру, как распределять денежные потоки. Не вижу в этом смысла«, – говорит г-жа Афанасьева. В то же время некоторые другие супермаркеты в последнее время отказались от практики размещения терминалов на всех без исключения кассах. «Общеизвестная тенденция, когда даже крупные розничные компании стараются работать с наличными«, – констатирует Роман Негинский. В свою очередь, Антон Романчук считает такую тенденцию очень нежелательной для банков: «Задача эквайра – во что бы то ни стало оборудовать терминалами все кассы торговой точки, ведь в противном случае резко падает оборот карточных транзакций«.

Несмотря на столь неблагоприятную ситуацию на карточном рынке, его участники уверяют, что все не так страшно. «Я не вижу в этом ничего критичного для рынка. Торговые сети не заинтересованы отказываться от терминалов, которые у них уже стоят, тем самым лишая своих клиентов возможности платить картой», – утверждает Антон Романчук. При этом сокращение количества PoS-терминалов банкиры называют явлением временным. «Да, в I квартале мы активно демонтировали терминалы. Но уже сейчас больше устанавливаем, чем снимаем«, – говорит Роман Негинский. Ему вторит Владимир Гирис: «Мы также сворачивали эквайринговую сеть, но наряду с этим устанавливали новые PoS-терминалы«.

Впрочем, участники рынка, отмечают, что соперничество банков за торговцев не привело к снижению тарифов по эквайрингу. «Банки не могут меньше брать (как правило, тариф банка составляет 1-2% от суммы платежа), ведь их затраты не снизились. Возможно, некоторые клиенты хотели платить меньше, а банки не могли себе этого позволить, вот и разошлись», – говорит Владимир Гирис. А вот Роман Негинский считает, что комиссионные за эквайринг – это недостаточно весомый аргумент, чтобы отказываться от сотрудничества с банком по приему платежных карт: «Тариф за эквайринг вполне вменяемый, тем более что зачастую устанавливается индивидуально в зависимости от оборотов«.

Нельзя не отметить, что, наряду с масштабной оптимизацией эквайринговой сети, есть все предпосылки ожидать аналогичных мер со стороны банков и по отношению к банкоматным сетям. Во всяком случае, в начале 2009 г. банкиры практически прекратили устанавливать новые АТМ-машины. Если в IV квартале 2008 г. было установлено почти 3 тыс. новых АТМ, то в I квартале 2009 г. – только 340 штук. При этом некоторые финучреждения были вынуждены оптимизировать свои «банкоматные парки». Больше всего банкоматов демонтировали проблемные банки с временной администрацией – Укрпромбанк, «Надра Банк» и «Родовід-Банк».

«Возможно, в этих случаях речь идет о продаже банкоматного парка другим банкам«, – предполагает Александр Карпов. Участники рынка прогнозируют, что в лучшем случае количество работающих банкоматов по итогам 2009 г. останется на существующем уровне.

«Мы не ожидаем роста количества банкоматов. Наоборот, банки ищут возможность скооперироваться, используя объединенные сети. Ведь за аренду места для банкомата в людных местах нужно платить немалые деньги – 2-3 тыс.грн. ежемесячно«, – говорит Антон Романчук. Но даже имеющиеся банкоматы вряд ли будут функционировать с полной загрузкой, ведь количество пластиковых карт в обращении тает на глазах.

По итогам I квартала 2009 г. Нацбанк отмечает дальнейшее уменьшение активных платежных карт в обращении – почти на 8 млн шт. Наибольшие потери в этом отношении – у ПриватБанка и «Райффайзен Банка Аваль».

По версии НБУ, на руках у населения 30,7 млн «рабочих» карт. В то же время Александр Карпов считает эту цифру завышенной: «Думаю, что среди них есть еще 2-3 млн «мертвых» карт». Отметим, что НБУ впервые обнародовал общее количество карт, которые вообще не используются их держателями, хотя срок их действия не закончился. Таких карт банковский регулятор насчитал почти 14 млн шт., что составляет треть всего количества «пластика», эмитированного отечественными банками. Больше всего пассивных карт НБУ обнаружил в портфелях ПриватБанка (6 млн шт., т.е. почти 33% всего портфеля), «Надра Банка» (1,8 млн шт., 68%) и Правэкс-банка (0,6 млн шт., 65%).

Автор: Дмитрий Гриньков
Источник: bin.ua

Сегодня банки выдают кредитные карты в основном своим постоянным клиентам, пользователям зарплатных карт и владельцам депозитов. Некоторые финструктуры предоставляют овердрафты по зарплатным карточкам. Например, Райффайзен Банк Аваль оформляет ссуду в размере трех окладов, «Киевская Русь» — одного оклада.

Банки перестали выдавать новые кредитные карты клиентам «с улицы». Среди исключений – ПриватБанк и ОТР Банк. Последний предоставляет кредитку на сумму, не превышающую три ежемесячных официальных оклада заемщика, кредитный лимит по новой карточке ПриватБанка составляет всего 500 грн (по решению кредитного комитета сумма может быть увеличена до 1000 грн). Примечательно, что старые карточки ПриватБанка, выпущенные год-два назад, по-прежнему предусматривают максимальный лимит на уровне 5 тыс. грн. К тому же потенциальному заемщику необходимо подтвердить свою платежеспособность: предоставить справку о размере официальных доходов за последние 12 месяцев.

Банкиры уверены: нынешнее затишье на рынке кредитных карт — временное явление. Как только на финансовом рынке ситуация стабилизируется (повысится уровень ликвидности системы, банки пройдут аудит и пополнят уставный капитал, чтобы соответствовать нормам НБУ), финучреждения вновь начнут кредитовать население через пластик. Возобновление выпуска новых кредиток возможно уже в IV квартале 2009-го.

Депозитные карты

Банковские клиенты все чаще отказываются от использования платежных дебетовых карт. В марте специалисты Украинского процессингового центра зафиксировали снижение количества транзакций с платежными картами на 1,1%. «В I квартале 2009-го количество транзакций выросло всего на 2,6% по отношению к аналогичному периоду 2008-го. В то время как в прошлом году число операций с карточками увеличилось на 38% по отношению к I кварталу 2007-го», — рассказывает председатель правления Украинского процессингового центра Антон Романчук. Снижение числа операций клиентов с банковским пластиком подтверждают в VAB Банке. «В I квартале 2009-го население снимало деньги с платежных карт на 8–10% меньше, чем за аналогичный период годом ранее. Расчеты в торговой сети сократились на 15%», — констатирует руководитель управления разработки и развития карточных продуктов VAB Банка Елена Соболева-Терещенко. Отказ украинцев пользоваться пластиковыми карточками связан с частым «зависанием» платежей в финансовой системе и ненадежной работой многих банкоматов (терминалы все чаще «выплевывают» карточки): в условиях кризиса население предпочитает хранить деньги в домашнем сейфе, а не на текущем счету.

Не желая терять клиентов, финучреждения предлагают симбиоз платежной дебетной карточки и сберегательного депозита — депозитную пластиковую карту. «Клиент получает дебетную карточку, которой можно расплачиваться в торговых сетях, снимать с нее деньги. Особенность такой карты заключается в том, что финучреждения начисляют на остаток суммы на карте примерно 16–17% годовых, стимулируя таким образом клиентов как можно реже и в меньших объемах снимать деньги с такого счета», — рассказывает Антон Романчук. По сути, депозитные карточки теперь заменяют депозиты до востребования, которые исчезли с рынка вместе с введением моратория НБУ на досрочный возврат вкладов. По мнению Антона Романчука, предоставляя вкладчикам свободу выбора — потратить деньги или заработать на них, — банки пытаются вернуть лояльность клиентов и привлечь как можно больше средств граждан в финансовую систему.

Одни финструктуры платят клиентам проценты по депозитным карточкам в зависимости от остатка на счету (чем больше сумма, тем выше доходность), другие устанавливают доходность с учетом срока пользования счетом. При этом финучреждения наладили сотрудничество с компаниями, владеющими электронными платежными терминалами: теперь внести деньги на карточку можно не только в отделении банка или через его банкомат с функцией cash-in (что позволяет клиенту самостоятельно вносить деньги на свой счет), но и с помощью многих платежных терминалов.

Прогнозы на год

Весь 2009-й депозитные карты будут в фаворе у банкиров. «Чтобы привлечь клиентов, финучреждения будут дополнять платежные карты различными услугами: увеличат количество cash-in-банкоматов, позволят клиентам расплачиваться карточками за коммунальные услуги, предоставят сервис мобильного и интернет-банкинга», — предполагает Антон Романчук. В течение года банки не будут скупиться на развитие системы электронных платежей, дабы уменьшить объем обналичивания средств населением, поскольку работа с наличными (обслуживание банкоматов, закупка купюр у НБУ, сотрудничество с банковскими сетями и международными платежными системами) обходится финструктурам довольно дорого и вымывает средства из финансовой системы.

В 2009 году банки будут активно объединяться в банкоматные сети (ныне таких в Украине насчитывается пять). За последние два-три года финучреждения установили большое количество банкоматов (на 1 января 2009-го в Украине было 27,9 тыс. банкоматов), при этом нагрузка на эти терминалы невелика: в среднем один банкомат в месяц проводит 2– 2,5 тыс. транзакций, в то время как нормой считается 4–5 тыс. (некоторые банкоматы в Европе обслуживают до 8 тыс. сделок в месяц). «В прошлом году количество банкоматов выросло на 20%. В 2009-м этот показатель не превысит 5%», — прогнозирует Антон Романчук. – Объединение банкоматных сетей выгодно для клиентов — банкоматы станут доступнее, при этом комиссионные в терминальных сетях ниже, чем в «чужих» банкоматах.

Источник: Дело

Убитый «пластик»

Уменьшение числа активных карт на 20% в течение одного квартала говорит о том, что население Украины массово отказывается от банковских продуктов. «Многие клиенты банков просто отказались от их услуг. В первую очередь это касается депозитных программ. Люди забрали деньги из банков, при этом карточки, на которые начислялись проценты по депозитным вкладам, никто закрывать не стал», — говорит председатель правления ЗАО «Украинский процессинговый центр» Антон Романчук.

Кроме того, участники рынка не исключают, что с обострением финансового кризиса многие предприятия с целью оптимизации налогообложения перестали начислять зарплаты на карточки. «Бухгалтерии многих компаний не перечисляют деньги на банковские счета, а проводят выплаты зарплат наличными», — говорит начальник управления платежных карт крупного банка. Это приводит к сокращению числа активных зарплатных карт.

Стоит также отметить, что кризис сделал карточную статистику намного правдивее. «Раньше каждый второй банк находился в предпродажном состоянии и специально завышал количество карт, желая показать потенциальным покупателям, как много у него клиентов. А теперь показывать уже и некому, — объясняет Антон Романчук. — Например, я знаю ряд банков, которые сейчас находятся в плохом финансовом положении, но которые еще в начале прошлого года каждому клиенту, включая студентов и пенсионеров, выдавали по две, а то и по три одинаковые карты».

Полкарточки на каждого украинца

По прогнозам экспертов, в дальнейшем число активных карт будет сокращаться. «Так как НБУ активными считает те карты, по которым прошла хотя бы одна операция за последний год, а с начала активной фазы кризиса прошло только 6-7 месяцев, то количество реально используемых карточек еще уменьшится и к осени составит около 25-27 миллионов штук», — говорит директор Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем Александр Карпов.

Автор: Борис Давиденко
Источник: Дело

В марте нынешнего года «Украинский процессинговый центр» (УПЦ), крупнейшая процессинговая компания в Украине и Восточной Европе, заключил соглашение по полному аутсорсингу депозитных банкоматов для «Дельта Банка». Первые 50 банкоматов будут размещены в первой половине 2008 г. Соглашение УПЦ с «Дельта Банком» подразумевает осуществление полного цикла обслуживания, начиная от финансирования покупки банкоматов и заканчивая ежедневным обслуживанием, включающим в себя техническую поддержку устройств, централизованную систему управления банкоматами, процессирование и мониторинг транзакций. Примечательно, что банк получит в свое распоряжение сеть под брендом «Дельта Банк». В УПЦ «&» сообщили, что это соглашение – лишь первая ласточка, и в настоящее время ими ведутся переговоры еще с рядом финучреждений.

Экономика дает добро
Для оценки перспектив аутсорсинга в обслуживании банкоматной сети процессинговые центры предлагают руководствоваться критериями экономической эффективности. Так, если аутсорсинг ведет к освобождению ресурсов банка, то ему целесообразно рассматривать такую возможность. «Я думаю, что это один из главных факторов, который будет играть на руку развитию аутсорсинговых услуг на данном рынке в ближайшие несколько лет», – сообщил «&» Антон Романчук, председатель правления УПЦ.
Объединяя усилия своих клиентов, процессинг может себе позволить приобрести программное обеспечение, которое дает возможность обслуживать всех клиентов с меньшими затратами, тем самым повышая эффективность. «Перед заключением соглашения с «Дельта Банком» мы изучали операционную эффективность банка по обслуживанию банкоматной сети, – рассказывает Антон Романчук. – Она колеблется от 12 до 16 банкоматов на одного сотрудника. В принципе, процессинговый центр в результате концентрации у себя информации и опыта может позволить даже 40, а то и больше банкоматов на сотрудника». Соответственно разница в затратах самостоятельного обслуживания сети банком и передачи ее на аутсорсинг может быть существенной. Процессинг в состоянии предложить банку обслуживание банкоматов на более интересных условиях, чем финучреждение могло бы позволить себе самостоятельно.

Есть у финучреждений, особенно с крупными банкоматными сетями, еще один интерес. По мнению г-на Романчука, эффективное управление банкоматной сетью позволяет высвободить 30-40% наличных средств, аккумулирующихся в банкоматах. «В среднем каждый банкомат инкассируется суммой, скажем, в 400 тыс. грн., – рассуждает председатель правления. – Предположим, что средний остаток в банкомате с учетом того, что в каком-то средства выбраны, а какой-то только заряжен, составляет 200 тыс. грн. Если высвободить 30-40% от этой суммы, то лишь размещение данных средств, например, в кредитах, дает банку очень существенный доход». При этом высвобождение происходит, что немаловажно, путем оптимизации маршрутов инкассации. Поскольку, обладая значительными сетями, банк не в состоянии отслеживать наполненность денежными средствами каждого банкомата, финучреждения часто делают инкассацию по графику независимо от остатка в устройстве. Между тем оптимизация инкассации ведет к уменьшению на несколько процентов времени простоя банкомата. Каждый процент для крупного банка – тысячи дополнительно обслуженных клиентов. «Практика показывает, что как минимум 6% клиентов из 100 вследствие простоя банкомата остаются необслуженными. Таким образом, уменьшение данного показателя хотя бы на 1% за счет оптимизации маршрутов инкассации приведет к тому, что из каждого 1 млн. клиентов обслуженными становятся дополнительно 10 тыс. А это ведет если не к росту их лояльности, то уж наверняка к меньшему количеству жалоб и повышению удовлетворенности работой банка», – подчеркивает Антон Романчук.

Возможные риски
Вариантов передаЧи банком банкоматной сети на аутсорсинг существует несколько. Банкоматы могут оставаться в собственности банка, однако их обслуживание производится независимой/отдельной компанией. Именно использование в перспективе подобной схемы эксперты прогнозируют для игроков с крупными сетями. Еще один вариант – организация покупки и установки независимой компанией банкоматов для конкретного банка. Эксперты отмечают, что обслуживание банкоматной сети внешней компанией имеет свои недостатки. Основным из них является полная зависимость работоспособности всей банкоматной сети банка от внутренней организации аутсорсинговой компании. Особенно это актуально для банков, имеющих обширную региональную сеть и «критические» к простоям банкоматы, ориентированные на зарплатные проекты. Инга Павленко, начальник отдела развития АТМ-сети и инфокиосков управления развития электронных каналов продаж ОАО «Родовід-Банк», также предупреждает о возможных рисках, которые могут возникать при полном делегировании функций обслуживания банкоматов. А именно – возрастание вероятности неидентифицированных убытков в связи с неподконтрольностью банку внутренних процедур и сотрудников обслуживающей организации. Поэтому она настаивает на необходимости разделения функций технического и технологического/операционного обеспечения с целью минимизации подобных рисков. Однако реалии таковы, что в карточном бизнесе зависимость от других организаций достаточно высока, и банки научились налаживать отношения с партнерами, так как проблемы у любого участника в некоторых случаях могут заблокировать весь карточный бизнес. Поэтому банкиры уверены, что этот недостаток будет со временем нивелирован и на первый план выйдет исключительно экономическая составляющая аутсорсинга.

Наиболее прогрессивной моделью, по мнению некоторых экспертов, является работа банка с компанией, обладающей собственной независимой сетью банкоматов. Такие услуги, к примеру, недавно предложила компания «Евронет Украина», сеть которой насчитывает порядка 50 банкоматов с логотипом «Евронет». Банкиры неоднозначно относятся к таким услугам. Если банк позиционирует банкомат как мультифункциональное устройство для доступа к различным услугам банка, то использование аутсорсинговой банкоматной сети проблематично. Это объясняется тем, что она должна поддерживать в равной степени все банки, что делать достаточно сложно, поскольку, по словам Александра Яблуновского, начальника управления платежных карт департамента розничного бизнеса «Эрсте Банка», на 100% совместимыми являются только две операции в банкомате – выдача наличных и просмотр остатка. Другие услуги, скажем, перевод со счета на счет, сильно зависят от IT-платформы банка, и их реализация на принципах аутсорсинга не так проста. Антон Романчук парирует это утверждение и говорит, что программное обеспечение может идентифицировать клиента по карте и выводить ему экран с соответствующими опциями конкретного банка. Впрочем, г-н Яблуновский отмечает, что если аутсорсинговая сеть обслуживается в одном процессинге, а банк в другом, то по идентификатору банка (BIN) система сможет определить его, вывести рекламу, перечень стандартных операций, а обеспечить проведение более сложных операций будет непросто, потому что для этого необходимо проделать объемную и сложную работу. Однако если основой карточного бизнеса банка являются кредитные карты и банкоматы используются для стандартных операций (снятие-внесение наличных), то использование аутсорсинговой сети может быть вполне выгодно для банка.

В целом, согласно прогнозу г-на Романчука, в том или ином виде доля аутсорсинга в общей структуре банкоматных сетей через пять лет может составить 90%, а то и больше.

Выгоды для всех
Игорь Белоконь, начальник управления альтернативных каналов продаж АКБ «Укрсоцбанк»:
– Как правило, использовать аутсорсинг сети банкоматов выгодно в нескольких случаях. Первый и, видимо, самый распространенный, когда банку с небольшой сетью необходимо предложить клиентам большие возможности. Второй, когда банк не делает ставку на большую эмиссию карт, тем не менее клиентам нужно предоставить такой сервис, как выдача наличных в банкомате, но при этом банк не желает расширять свою сеть. Есть и более неординарные варианты, когда несколько довольно крупных банков объединяются и продают/отдают в управление свои сети третьей компании. Это делается, как правило, для оптимизации сети и затрат банками, которые уже имеют определенную долю на рынке.

Мыслим шире
Антон Романчук, председатель правления «Украинского процессингового центра»:
– По нашему мнению, одной из наиболее перспективных возможностей дальнейшего развития является аутсорсинг банкоматов. Да и не только банкоматов. Все, что связано с обслуживанием карточного бизнеса и не является для банка профильным направлением деятельности, можно отдавать на аутсорсинг.
Проект начнет окупаться через два-три года, хотя данный срок зависит от многих факторов. До конца текущего года мы планируем обслуживать от 400 до 1 тыс. банкоматов. При этом под аутсорсинг у нас будет выделено дополнительно около 35 человек.

И эквайринг туда же
Александр Яблуновский, начальник управления платежных карт департамента розничного бизнеса «Эрсте Банка»:
– Аутсорсинг торгового эквайринга очень актуален для банков, учитывая сложную организационную сторону эквайрингового бизнеса, когда необходимо постоянно взаимодействовать с торговой точкой на ее территории (обучать кассиров, решать проблемы с торговым терминалом и проч.) и проводить интенсивную работу на привлечение новых клиентов. Безусловно, это очень перспективное направление, но оно напрямую зависит от рентабельности эквайрингового бизнеса. На данный момент многие банки поддерживают эквайринговый бизнес как услугу в общем комплексе работы с клиентом и ориентируются на общую доходность, генерируемую конкретным клиентом. В случае аутсорсинга эквайринговая компания и банк-эквайер должны получить адекватный доход без учета дополнительных выгод, поскольку связь банка и клиента (торговой точки) в этом случае может быть потеряна или ослаблена.

Автор: Андрей Франко
Источник: Компаньон